第440章 债务重组方案 (第1/2页)
　　
　　条件接受后，贝西克面临的第一个实质性挑战，是为每一位亲戚制定个性化的债务重组方案。这不仅仅是数字的计算，更是对人性的洞察和对未来的规划。他花了整整一周时间，将自己锁在书房里，像解剖交易数据一样，解剖着每一个家庭的财务状况。
　　
　　一、债务的摸底
　　
　　贝西克做的第一件事，是要求所有亲戚提交一份详细的“财务坦白书”。
　　
　　这份坦白书，需要包括以下内容：所有债务的明细（债权人、金额、利率、还款期限）、所有资产的明细（房产、车辆、存款、股票）、每月收入和支出的明细、家庭成员的基本情况和经济负担。
　　
　　他在系统日志中写道：“债务重组，就像医生做手术。在开刀之前，必须先做全面的检查。不了解病人的真实情况，就贸然下刀，只会让病人死得更快。”
　　
　　坦白书提交上来后，贝西克花了三天时间，逐一审阅和核实。他发现，亲戚们的债务情况，比他预想的更加复杂和严峻。
　　
　　十五个家庭，总负债高达四百二十万元。其中，银行贷款两百八十万元，民间借贷九十万元，信用卡欠款三十万元，其他债务二十万元。这些债务，分布在不同的债权人手中，利率从百分之五到百分之三十六不等。
　　
　　他在系统日志中写道：“四百二十万元，对于有钱人来说，不算什么。但对于这些普通家庭来说，是一座大山。他们需要很长时间，才能还清这笔债务。而在这个过程中，他们需要极大的耐心和纪律。”
　　
　　二、方案的原则
　　
　　在制定具体方案之前，贝西克先确立了四条核心原则。
　　
　　他在系统日志中写道：“债务重组方案，必须遵循以下四条原则：
　　
　　第一，生存优先。在任何情况下，都必须保证债务人的基本生活需求。不能为了还债，而让债务人及其家人挨饿受冻。因此，每月还款金额的上限，不得超过家庭月收入的百分之三十。
　　
　　第二，利息优先。在所有债务中，利率最高的债务，必须优先偿还。因为高利率债务，会像滚雪球一样，越滚越大。先把高利率债务还清，可以减轻后续的还款压力。
　　
　　第三，协商优先。在可能的情况下，优先与债权人协商，争取减免利息、延长还款期限、或者降低每月还款金额。大多数债权人，在得知债务人确实无力偿还的情况下，愿意做出一定的让步。
　　
　　第四，透明优先。所有债务重组方案，必须对债务人的所有家庭成员公开。不能再有隐瞒，不能再有欺骗。因为债务是全家人的事情，不是一个人的事情。”
　　
　　三、方案的制定
　　
　　基于以上原则，贝西克为每一位亲戚，制定了个性化的债务重组方案。
　　
　　舅舅的方案：
　　
　　舅舅的总负债为九十万元。其中，券商融资负债三十万元，银行贷款五十万元，私人借款十万元。
　　
　　贝西克的方案是：首先，与券商协商，将三十万元的融资负债，分期偿还。其次，与银行协商，将五十万元的贷款，展期两年，降低每月还款金额。再次，与私人债权人协商，将十万元的借款，延期一年偿还。
　　
　　舅舅每月家庭收入为一万二千元。按照百分之三十的上限，每月可用于还债的金额为三千六百元。这些钱，优先用于偿还券商融资负债，因为它的利率最高。
　　
　　预计还款周期：约四年。
　　
　　表姐的方案：
　　
　　表姐的总负债为二十万元。全部为银行贷款。
　　
　　贝西克的方案是：与银行协商，将二十万元的贷款，展期三年，降低每月还款金额。同时，建议表姐找一份兼职工作，增加家庭收入。
　　
　　表姐家庭每月收入为一万五千元。按照百分之三十的上限，每月可用于还债的金额为四千五百元。加上兼职收入，每月可用于还债的金额可增加到六千元。
　　
　　
　　
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